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信托投资的优势

日期:2014-11-06

 

信托是一种收益率相对较高,风险适中,并由专家理财的金融产品(详见附表),与其他金融产品相比,具有以下两种优势是其他金融产品所无法比拟的。

一、  信托财产具有独立性和安全性的特点

信托财产的独立性是安全性的前提,所谓安全性主要表现在三个方面。其一,信托财产不受政治、经济、外汇管制、债权诉讼、子女或受益人管理不善等因素影响,在出现财产纠纷时,能够免于被没收;其二,信托财产的债权人对信托财产不得请求强制执行或拍卖;其三,信托财产的债权,不得与不属于信托财产的债务抵消。这种安全性实际上秉承了信托最古老的宗旨,为个人的家庭财产提供保障,并保护私人的资产不受非法侵害。

案例:财产隔离和保护

李先生从事外贸生意,这几年对外出口形势很好,李先生和妻子努力工作,为自己挣下了百万家财。夫妻俩有一10岁的女儿,由于生意繁忙,没办法照顾到她,只好交给她外婆照顾。由于从事外贸生意,李先生很担心万一哪天由于客观原因未能按订单交货,那就要赔上一笔较大的赔偿金。为了让女儿将来的生活有一定的经济保障,李先生想为孩子留下一笔钱。

经过多方咨询,又找了一些金融界的朋友商量,李先生夫妇决定投资信托产品。有了这个想法后,李先生自己买了一些关于信托的书来看,了解了一定的信托知识,最后决定购买当地一家信托公司推出的一个3年期组合投资信托计划。他们一共投入100万元人民币购买了这个信托产品,并确定女儿作为唯一的财产受益人。做完这一切,李先生和妻子总算松了口气,觉得这下子不用成天提心吊胆了,不管怎么说,孩子的优质生活有了保障,对父母来说算是解决了最大的一块心病。

没想到,过了两年,李先生夫妇在一次生意中蒙受了巨大的经济损失,不仅自己所有的积蓄血本无归,还欠下一屁股债。为了还债,吴先生夫妇把他们早年买下的一套别墅和家中的两部轿车都出售掉,却仍然没有还清债务。这时,李先生的债主得知夫妇俩人还有一笔100万的信托投资,便向法院提请要求取得这笔信托财产的收益权。法院受理后进行调查,发现这笔信托财产的受益人并不是李先生而是其女儿,根据《信托法》规定,驳回了债权人的要求。李先生为女儿设置的信托资金终于发挥了作用。如今,李先生已经还清了所有的欠款,决心重整旗鼓,东山再起。先前设立的信托资金为他们解决了最大的后顾之忧。

点评:

根据我国《信托法》第十五条规定:信托财产与委托人未设立信托的其他财产有区别。设立信托后,委托人死亡或依法解散、被依法撤销、被宣告破产时,委托人不是唯一受益人的,信托存续,信托财产不作为其遗产或清算财产。李先生的女儿是他设立的信托资产的唯一受益人,这是当初在契约中特别强调的,因此李先生的债主无法剥夺他女儿享受信托资产收益的权利。如果当初李先生没有想到为孩子留下这么一笔财产,在他生意失败后,可能会觉得失去动力,一蹶不振,也就不会有后来的重新努力和奋斗了。

二、  信托计划较为灵活,信托财产和投资领域均可多元化

在信托财产的确认上,凡具有金钱价值的东西,不论是动产(现金、贵金属、有价证券等)还是不动产(房产、生产设备等),是物权(财产的使用权、所有权等)还是债权(股权、收费权等),是有形的还是无形的,都可以作为信托财产设立信托。只要不违背法律强制性规定和公共秩序,委托人可以为各种目的而创立信托。在投资领域方面,信托公司是目前唯一被准许同时在资本市场、货币市场和实业投资市场投资的金融机构,对于满足投资者多样化的投资需求而言也是颇具吸引力的。在信托实操中,信托契约既可以一直延续下去,也可以随时被撤销;既可以重新分配信托财产,也可以更换受益人,并且随时更改信托财产的行政管理及操作。

案例一:谨慎打理退休金

邢教授是某大学教师,老伴是一工厂职工。退休以后,夫妇俩靠每个月的退休金生活,老两口住在早年分到的一套两室一厅的房子里。儿子和女儿都已经结婚了,平时也经常回来探望二老,晚年的退休生活可谓幸福美满。

两年前,邢教授在小区老年人活动中心打牌的时候,听到周围的人都在热烈地讨论股票。邢教授从来没有接触过这个东西,但听到这段时间股票投资可以赚大钱,并且比存在银行或是购买国债收益都高时,王老师有点心动了。回到家里,他马上和老伴商量是不是也拿点钱出来炒炒股票。老伴同意了,于是先拿20万元买了一只口碑不错的股票,一连几天都是涨,看到网上的红数字,心里别提多高兴了。过了十几天,数字突然一下子变绿了,一天不到就赔了几百,又过了几天20万变成了不到14万,赔了5万多。老两口急坏了,相互埋怨,发生了矛盾,并给孩子打电话,问咋办,孩子宽慰了老人一番,“炒股风险很大,又没有接触过股票,清仓吧,以后就不要炒股了,安心享受晚年生活吧”。

后来,女儿托朋友打听,发现有一种叫信托的理财工具,比股票稳妥,年收益又比银行高,就介绍给了父亲。老夫妻俩经过多方咨询,最后决定再试试。他们花了100万元买了一家信托公司的基础设施集合资金信托,期限为2年,年预期收益率为9.3%。今年初第一次分配收益,银行卡上突然多了9.3万,老夫妻俩别提多高兴了!在牌友里还显摆炒股赔了5万多,这一次就赚过了双倍的钱。

点评:

对于一些没有投资知识和经验的普通居民,尤其是老年人来说,银行存款、银行理财和购买国债仍然是目前的主要投资手段。但随着金融市场的逐步发展,这些保守投资的收益率与股票等金融工具相比落差越来越大。在高回报面前,他们往往变成了“无知者无畏”的激进型投资者,忽视了入市的高风险。在这种情况下,信托无疑成了一项比较适合的投资工具。既无须担心由于缺乏投资知识而带来的巨大风险,又可以保证一定的投资收益,可谓相得益彰。

案例二:为子女设立教育投资

冯女士和丈夫都在政府部门任职,在生活上相对比较宽裕。冯女士有一个儿子,今年6岁。虽然孩子还小,但夫妇俩已经开始规划孩子的未来。冯女士和丈夫都是大学毕业,他们希望自己的儿子将来能够出国留学,拥有光辉的前程。为了实现这个梦想,他们决定从现在开始准备资金。

在对现在金融市场上的理财工具逐个分析一遍后,冯女士和丈夫决定为儿子设立一份教育信托。他们从自己的资产中拿出50万元交给一家信托机构做孩子的教育和创业信托。该信托计划在20年后才将信托资金交给马女士的儿子,并规定在未来6年时间,每年追加5万元的款项。这笔信托资金将用来满足孩子未来留学、结婚、创业等需要。按照契约合同,如果在信托期间冯女士的儿子出国留学,将由该信托机构取出30万元作为留学资金。并且,冯女士每年还可领取相关的利息。

冯女士对这笔信托的设立感到满意,它既保证了孩子今后出国留学所需的资金,又比放在银行里收益率高并可以随时间增值,是一项比较放心的投资。

点评:

通过信托机构为子女规划未来的求学、生活、创业资金正在成为一种流行趋势,这种新的理财方法可以将父母从无止境的教育资金投入下解放出来。父母可以通过一些信誉良好、实力雄厚的专业信托公司代为管理这笔信托资金,最重要是注重投资手段的安全性和收益性。

总而言之,信托产品除了具有使个人或家庭的财产保值、增值这一理财工具的共性外,还拥有管理子女生活、教养及创业资金,妥善安排个人退休生活,控制家族股权,照顾遗孤等多种优势。

 

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